Spaart u ook maar bent u zoekende naar een manier om meer geld te creëren? Door de dalende en lage rentestanden van het afgelopen jaar levert sparen nagenoeg niks meer op aan rendement. Rond 11% van de Nederlanders overweegt daarom de stap te zetten en voor het eerst te gaan beleggen. U staat dus niet alleen! In dit bericht geven wij u een aantal interessante weetjes die u wellicht in staat stellen om een gedegen besluit te nemen. Gaat u de stap zetten en begint u met beleggen of blijft u veilig “sparen”?

Want dat is het. Het woord “sparen” heeft een heel andere betekenis gekregen het afgelopen decennia. Rond 2008 stond de spaarrente namelijk nog tussen de 5 en 6%, afhankelijk waar u een spaarrekening had lopen. De jaren daarop is de spaarrente, nagenoeg, alleen maar gedaald. Een klein herstel van de rente vond plaats in 2010. Na dit jaar kelderde de spaarrente. Op dit moment is de hoogste spaarrente die gegeven wordt op een spaarrekening 0,7%. Deze ‘hoge’ rente vindt u uitsluitend bij de Knab. De laagste spaarrente van dit moment vindt u bij Triodos Bank. Die geeft een rentevergoeding van 0,1% over uw spaargeld. De overige banken geven een spaarrente die tussen de 0,7% en 0,1% ligt. Bij veel zakelijke spaarrekeningen wordt nu al een negatieve spaarrente gehanteerd.

Inflatie en vermogensrendementsheffing (VRH)

Naast de lage spaarrente hebben wij ook nog te maken met twee andere percentages, namelijk de inflatie en de vermogensrendementsheffing (VRH). De inflatie, met andere woorden geldontwaarding, bedraagt voor dit jaar 0,4% (Bron: CBS). De vermogensrendementsheffing betaalt u in box 3 als het totale bedrag aan spaargeld meer bedraagt dan € 24.437,-. Deze heffing bedraagt 1,2%. Tel daar die 0,4% bij op en u heeft een spaarrentepercentage nodig van minimaal 1,6%. De spaarrente staat een stuk lager. Let op de hele belastingheffing in box 3 gaat in 2017 op de schop. U leest het hier.

Als uw spaargeld meer bedraagt dan die € 24.437,- dan kost het u nu dus al geld. U betaalt namelijk nu al meer dan dat u aan rente krijgt. Bij een bedrag, dat u aan spaargeld heeft, van minder dan € 24.437,- komt u nog wel weg met dat inflatiepercentage van 0,4%. U betaalt dan immers geen heffing in box 3. Zolang uw spaarrente meer bedraagt dan 0,4% bouwt u nog op.

In één van onze eerdere berichten leggen wij de begrippen inflatie en deflatie.

Economische groei in Nederland

In Nederland is de economie flink gegroeid het afgelopen jaar. Daarnaast is de werkloosheid gedaald. Nu zijn er in Nederland ongeveer 500.000 werklozen. In 2015 waren dat er nog 600.000. Het aantal openstaande vacatures is het afgelopen jaar gestegen van 100.000 naar 150.000. De Nederlandse economie zit in de lift en heeft een heel behoorlijk jaar gehad. Naast de daling van het werkloosheidspercentage en de stijging van de economie is het consumentenvertrouwen ook toegenomen.

Consumenten zijn positiever over het economische klimaat in Nederland. Zij hebben meer vertrouwen in de economie gekregen. Samen met de stijging van het aantal werkenden en de stijging van de economische groei gaat dit zorgen voor meer uitgaven. We durven ons geld weer te besteden.

Niet sparen maar wat dan wel?

Voor wie kies om niet te gaan sparen zijn er een aantal alternatieven. Denk bijvoorbeeld aan het kopen van (staats)obligaties, het aangaan van een deposito bij uw bank, het (extra) aflossen van uw hypotheek en als laatste het investeren in aandelen of in een bedrijf. Over alle alternatieven die er zijn krijgt u van ons een uitleg. Daarnaast vertellen wij u de voor-en nadelen van deze alternatieven.

  • Obligaties

Een obligatie is een schuldbewijs dat je van een onderneming, overheid of instelling krijgt. Heineken, Shell en KLM zijn voorbeelden van bedrijven die obligaties uitgeven. Zij gaan je geld bijvoorbeeld gebruiken voor een nieuw kantoor, productontwikkeling of noem maar op. Ook is het mogelijk om uw geld te lenen aan de overheid. In dit geval is er sprake van een staatsobligatie. Na de afgesproken looptijd krijg je je inleg terug met een rente.

Voordelen:

  • De rente die u ontvangt is bijna altijd hoger dan rente die uw bank u geeft.
  • Beleggen in obligaties bij een gezond bedrijf kent weinig risico.

Nadelen:

  • U loopt koersrisico.
  • U bent afhankelijk van inflatie.
  • Gaat het bedrijf failliet dan bent u uw geld kwijt.
  • Deposito’s

Een deposito is het in bewaring geven van geld aan een bank. Het grote verschil tussen een obligatie en een deposito zit hem in het feit dat een deposito altijd bij een bank gesloten dient te worden.

 Voordelen:

  • Een vast rentepercentage en een vaste looptijd. De rente is hoger dan op een gewone spaarrekening.
  • De eindopbrengst is gegarandeerd.

Nadelen:

  • Als de spaarrentes stijgen, stijgt de rente van het deposito niet mee.
  • U kunt niet bijstorten.
  • Bij vervroegde opname worden er opnamekosten in rekening gebracht.
  • Weinig flexibiliteit: voorwaarden met betrekking tot de inleg, looptijd en boetes.
  • (Extra) aflossen hypotheek

U kunt ook kiezen om extra af te lossen op uw lopende hypothecaire geldlening. Het verschilt echter in de hoogte van het bedrag dat u jaarlijks maximaal (boetevrij) mag aflossen. Uw resterende schuld neemt dan wel af natuurlijk. Een extra aflossing heeft natuurlijk ook zo z’n voor- en nadelen.

Voordelen:

  • Een extra aflossing levert u lagere maandlasten, of een korte looptijd op.
  • Lagere belastingdruk in box 3.
  • Verminderde kans op restschuld.

Nadelen:

  • Uw financiële buffer wordt kleiner.
  • Minder aftrek mogelijk van de rente.
  • U loopt het risico te maken te krijgen met de bijleenregeling.
  • Investeren in aandelen

Het investeren in aandelen kan een goede beslissing zijn. Daarnaast kunt u ook investeren in een bedrijf dat geen beursnotering heeft. Aandelen werken op basis van vraag en aanbod. Is de vraag hoog en het aanbod laag dan zal de koers stijgen. Is de vraag laag en het aanbod hoog dan zal de koers dalen.

Voordelen:

  • Met beleggen in aandelen kunnen beleggers hoge rendementen behalen.
  • Investeren kan niet alleen goed zijn voor uw vermogen, het is ook nog eens leuk.
  • U kunt uw aandelen altijd verkopen en weer over uw geld beschikken, mits goed verkocht.

Nadelen:

  • Investeren is niet zonder risico.
  • Het kost tijd om u te verdiepen in het bedrijf en de branche waar u in wilt investeren.
  • Beleggen is niet gratis er worden aan- en verkoopkosten gerekend.

Veiligheid versus rendement

Veel spaarders zien beleggen als gokken. Als u besluit om toch een deel van uw spaartegoed te gaan gebruiken om te beleggen doe dit dan weloverwogen. In dit bericht kunt u een aantal tips lezen om een goed besluit te nemen en leest u vooral welke valkuilen er zijn. Wij vertellen u hier graag alles over. Het sparen gaat meestal gepaard met uw plannen en uitgaven voor de korte termijn. Denk bijvoorbeeld aan een nieuwe auto, een vakantie of een nieuwe wasmachine. Beleggen is doorgaans voor de lange termijn. Het geld dat u met een investering kunt opbouwen en behalen is vaak bestemd om bijvoorbeeld uw pensioen aan te vullen of om een “studiepot” voor uw (klein)kinderen op te bouwen.

Conclusie

Of u nu gaat voor sparen of voor beleggen, maak altijd een weloverwogen beslissing. Maar welke besluiten dient u te nemen om de stap te maken om van sparen naar beleggen te gaan? U leest het in ons volgende bericht.

 

Tot volgende week!